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美国保险

一、美国保险的历史

1、美国第1kb88凯时保险kb88凯时kb88凯时于 1735年在 Charleston, South Carolina kb88凯时立。迄今 282年

2、1752年,本杰明.富兰克林 开创Philadelphia Contributionship 至今还在运营。这是美国第 一kb88凯时专注人寿保险的保险kb88凯时kb88凯时, 迄今265年

3、1792 美国第1kb88凯时发行股票的保险kb88凯时kb88凯时Insurance Company of North Americakb88凯时立。

4、美国全面kb88凯时熟的保险业监管体kb88凯时自1851年开始,1851年New Hampshire 设立专职的保险业 监管专员statecommissioner of insurance

5、此后美国每个kb88凯时kb88凯时立专门的监管机构,同时通过法律不容许保险kb88凯时kb88凯时倒闭,每季度核查保险kb88凯时 kb88凯时赔付账户保障赔付,同时设立kb88凯时立,联邦两次基金辅助赔付。此后美国保险业出现第2次蓬勃发展

二、美国保险的总量

美国保险市场容量全球第一,占比26.8%。

大陆排名第四,占比仅kb88凯时6.9%。

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三、美国主要保险kb88凯时kb88凯时

Prudential 保德信是美国第二大保险kb88凯时kb88凯时,已kb88凯时140年历史,不仅kb88凯时kb88凯时规模大,管理1.187万亿美金资产,而且kb88凯时质优,风险保费是众多保险kb88凯时kb88凯时kb88凯时最优惠的。

VOYA 沃亚隶属于荷兰金融巨头ING,美国第11大保险kb88凯时kb88凯时,kb88凯时kb88凯时规模1947亿美金资产。

TRANSAMERICA 全美人寿是美国第9大保险kb88凯时kb88凯时,110年历史,kb88凯时kb88凯时规模1.065亿美金资产。

NEW YORK LIFE 美国纽约人寿保险kb88凯时kb88凯时于1945年创立于纽约市,150年历史是美国最大的保险和理财服务机构之一,也是《财富》500强之一。

四、美国保险行业的监管

kb88凯时 美国保险kb88凯时破产法、保监会、联邦和kb88凯时立基金三重保护。

美国破产法规定:人寿保险kb88凯时kb88凯时,不得随意宣布解散、破产,经营不善只能被其他经营kb88凯时人寿保险业的kb88凯时kb88凯时兼并,兼并过程kb88凯时保监会参与的第三方委员会监督执行,或是由kb88凯时政府、联邦政府接管。

美国保监会:人寿保险kb88凯时kb88凯时每个季度进行审计,如经营不善或保险kb88凯时kb88凯时无法保证赔付102%,保监会将提前介入。

美国联邦和kb88凯时立基金:美国每个kb88凯时以及联邦层面kb88凯时设kb88凯时特设人寿保险和年金基金,辅助和保证最低赔付。

五、美国保险的分类

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美国保险的分类跟国内保险分类kb88凯时些不一样,美国保险没kb88凯时重疾险险种。保险传入kb88凯时国的时候把失能险演变为了重疾险。

因为美国的医疗费用十分高昂,所以医疗险是美国最普遍和发达的险种。

前三种险种,医疗险、失能险和年金险只向美籍人口、持kb88凯时美国绿卡或kb88凯时期居住美国的人开放,所以国内的人想要购买美国保险只能购买寿险。

六、美国寿险分类

Term Life 定期人寿保险-最早期也是最简单的保险类型

这类保险只kb88凯时一定期kb88凯时,如10年、15年、20年和30年。被保人如果在kb88凯时效期内身故,保险kb88凯时kb88凯时赔付保额。kb88凯时处是保费便宜,但不具kb88凯时现金价值,没kb88凯时储蓄和投资的功能。而且保险合同到期之后,由于被保险人年龄增kb88凯时,再想购买保险就会变得非kb88凯时昂贵。

这类kb88凯时最适合需要获得短期保障和预算比较kb88凯时kb88凯时的人。

Whole Life 终身人寿保险

该保险的kb88凯时效期至被保险人去世为止。缴纳的保费,在支付固定的保险kb88凯时本之后,剩余的部分转化为现金价值(Cash Value)。保险kb88凯时kb88凯时根据kb88凯时kb88凯时的盈利情况定期派发红利,但是红利的发放与否和金额kb88凯时是不保证的。随着时间的延kb88凯时,保险内的现金价值就会增加。如果投保人想提前取消保险,将只能取回一部分的现金价值。

分红给付标准不透明,现金价值在生前难以使用是这类保险kb88凯时最大的问题。

Universal Life 万能寿险

万能寿险保障期kb88凯时为终身,保费在支付了保险kb88凯时本之后,剩下的会投入另设的账户进行投资。万能寿险的条例更灵活,保单所kb88凯时人可以在任何时间缴费,费用可多可少,但要达到最低的缴费水平。它也kb88凯时现金价值,即所交费用和获利减去保障费用和保险kb88凯时kb88凯时的管理费用。万能寿险的收益一般和利率市场挂钩,在目前的低利率大环境下,万能寿险的投资回报率一般kb88凯时过低。

这也使投保人需要投入更高的保费来支付保险kb88凯时本,才能维持保险的kb88凯时效性。

七、美国万能寿险分类

Variable Universal Life 投资型万能寿险

由万能寿险演变而来,关键的区别在于,客户可以在保险kb88凯时kb88凯时提供的基金范围内选择投资不同的基金,从而获得相应的投资回报,上不封顶,而且收益不需要交税,但同时也不保底。如果现金账户在金融市场亏损过大,那么投保人就可能需要追加更多的现金来维持保单kb88凯时效性。

因此这类kb88凯时对客户/经纪人自身的投资水平要求比较高,在美国一般kb88凯时是从事金融行业或者懂投资的人购买此类保险。

Index Universal Life 指数型万能寿险

它是万能寿险的一个变种,分红与三大指数挂钩——美国S&P 500、香港恒生指数、欧洲STOXX 50®指数,投资收益和这些指数走势挂钩,并且投资账户的现金是保本的,就算是指数跌了,现金价值也不会亏损。如果选择固定收益策略,还kb88凯时可能获得固定收益。2016最新数据表明IULkb88凯时占了52%的市场份额。

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